Die Schufa, „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ ist eine private Wirtschaftsauskunftei. Sie führt eine Datenbank, in der für jeden Bürger sämtliche Verträge erfasst werden, die er als Endverbraucher mit den Schufa-Geschäftspartnern abschließt. Zu denen gehören auch Banken und Sparkassen. Sie prüfen bei einer Finanzierung wie der Kreditvergabe die Kreditwürdigkeit des Kunden. Grundlage für diese Bonitätsbewertung ist der Schufa-Basisscore. Er ist das rechnerische Ergebnis aller positiven und negativen Eintragungen in der Schufa-Datenbank. Der Score wird in Prozenten ausgedrückt. Je niedriger der Prozentsatz ist, umso geringer ist der Score. Das ist ein Alarmzeichen für den Kreditgeber, weil ein schwacher Score durch Negativeintragungen zustande kommt. Anlass dafür sind meistens Zahlungsprobleme bei anderen Schufa-Geschäftspartnern. Das Kreditinstitut sieht bei einem niedrigen Score ein dementsprechend hohes Kreditausfallrisiko. Das ist der Grund dafür, den Kreditantrag wegen der Schufa nicht zu genehmigen. Wie es heißt, „wird die Geschäftsverbindung mangels Bonität abgelehnt“.

Finanzierung trotz Schufa – Das Wichtigste in Kürze

• Auch trotz Schufa, also mit einem niedrigen Schufa-Score ist eine Kreditfinanzierung möglich
• Der Kreditsuchende darf sich durch die Absage von ein oder zwei Banken nicht entmutigen lassen
• Bei einem Kreditvergleich im Internet werden in einem Ranking zahlreiche Finanzierungen angeboten
• Die eigene mangelnde Bonität lässt sich durch einen Bürgen oder einen zweiten Kreditnehmer aufbessern
• Der Kredit trotz Schufa liegt erfahrungsgemäß im mittleren vierstelligen Bereich
• Die bonitätsabhängigen Kreditzinsen für eine Finanzierung trotz Schufa sind meistens sichtbar höher

Welche Möglichkeiten bieten sich für einen Kredit ohne oder trotz Schufa

Der Kreditsuchende muss die mangelnde eigene Bonität verbessern. Zunächst sollte er „seine Schufa“ auf deren Richtigkeit hin überprüfen. Fehler kommen überall vor, auch bei der Schufa-Datenpflege. Jeder Bürger hat nach dem BDSG, dem Bundesdatenschutzgesetz den Rechtsanspruch auf eine jährlich kostenlose Schufa-Auskunft. Die eigene Kreditwürdigkeit lässt sich durch einen Bürgen oder durch einen zweiten Kreditnehmer verbessern. Die Kreditvergabe gehört zu denjenigen Geschäften der Kreditinstitute, an denen sie am besten verdienen. Der Bürge wird, ebenso wie der Kreditsuchende, auf seine Bonität hin überprüft. Wenn sein Schufa-Basisscore deutlich besser ist, dann werden die Bonitäten beider sozusagen zu einer guten bis sehr guten Kreditwürdigkeit addiert. Kreditvertrag und Bürgschaftsvertrag sind zwei getrennte Verträge, die gleichzeitig abgeschlossen werden. Der Kreditgeber ist jetzt auf der ganz sicheren Seite. Zahl der Kreditnehmer nicht die Monatsrate, dann wendet sich das Kreditinstitut automatisch an den Bürgen.

Vergleichbar ist die Situation bei einem zweiten Kreditnehmer. Zusammen mit dem Kreditsuchenden unterzeichnet er den Vertrag, und beide haften gesamtschuldnerisch für die Finanzierung. Zahlt der eine nicht, zahlt der andere. Auch hier werden beide Bonitäten gemeinsam bewertet, um die notwendige Kreditwürdigkeit für die Finanzierung zu erreichen.

Finanzierung trotz Schufa bei ausreichend hohem Einkommen

Die Ausgabeseite mit dem Schufa-Basisscore ist die eine, die Einnahmesituation die andere Seite. Eine Finanzierung ist trotz oder mit Schufa durchaus möglich, wenn das laufende Arbeitseinkommen so hoch ist, dass die Monatsrate problemlos bezahlbar ist. In diesem Fall ist das Kreditausfallrisiko eher theoretisch. Banken und Sparkassen vergeben dann einen Kredit zu „Normalkonditionen“, also zu einem erhöhten Effektivzinssatz als einem indirekten Ausgleich ihres finanziellen Risikos. Insofern ist es für die Entscheidung über eine Finanzierung von Bedeutung, nicht nur die Ausgabe-, sondern auch die Einnahmeseite zu bewerten.

Pro und kontra zur Finanzierung trotz Schufa

Dem Kreditnehmer muss bewusst sein, dass sich sein Schufa-Score durch die Finanzierung weiterhin verschlechtert. Auf der anderen Seite ist er froh darüber, in dieser Situation trotz Schufa einen Kredit genehmigt zu bekommen. Ohne die Bonitätsverbesserung durch einen Bürgen oder einen zweiten Kreditnehmer wird der Kredit trotz Schufa erfahrungsgemäß deutlich teurer. Vor diesem Hintergrund ist ein Kreditvergleich im Internet so interessant wie wichtig. Nach wenigen Eingaben wird eine Vielzahl von Kreditangeboten angezeigt. Die lassen sich nach unterschiedlichen Kriterien filtern und auswerten.

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